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终身年金比逆按揭计划优胜
方元
作者:方元评论评论:点击率点击率:

发表时间: 2017-05-05 17:37:56

作者介绍

方元,曾为一家跨国企业的高级行政人员,奔波于上海、台北、香港和新加坡。40岁前仍是负资产,欠楼按几百万元,没积蓄没股票,银行存款亦只有三个月左右工资,座右铭是“天生我才必有用,千金散尽还复来”。后得《富爸爸穷爸爸》一书启蒙,决意改变理财习惯,学习投资,以十多年时间做到完全财务自由,做自己喜欢的事。

   政府刚提出的公共年金计划时,评论不多,多的都是说方案太保守,或批评政府以此公共年金方案取代全民退休保障。幸好,近一两个星期,越来越多评论推许年金制度,而且反应越来越正面,说是政府少有的德政。而且称此方案为终身年金,更加贴切。


   因投资在政府的终身年金计划,每年回报有4%,此回报还是保证回报,坊间有这样的投资机会是买少见少。


   如前文提及对投资心态保守的人来说,不用再依靠定期存款那种“坐吃山空”的恐惧困扰,确是德政。况且,当政府推出终身年金计划后,坊间保险公司或银行所推出的年金计划将不得不受到冲击。


   现时,她们大部份的保证回报可能只有101%,而且政府的终身年金是105%;加上终身年金是没有年期限制,提款期至投资者身故,保险公司或银行的年金计划则是有年限,故相信她们不得不改革,以吸引投资者,否则大部份人将会转去参加政府的终身年金计划。最终受惠的也是投保人。


   据报,中大亚太研究所调查结果显示,66%受访市民支持终身年金计划。


   调查发现,37%的65岁以上长者表示“一定会”和“可能会”认购终身年金。即使未够65岁,58%表示到65岁时“一定会”和“可能会”投资终身年金。


   其中接近一半人表示担心退休后不够钱生活,这正是终身年金的价值。


   为政府提供终身年金计划的按揭证券公司,是香港政府全资拥有,她也推出“逆按揭”计划,让退休长者可把自己的住屋以逆按揭形式,按给按揭证券公司。


   方法的好处是让一些只拥有一个自住物业,却没有多余金钱生活的退休长者来说,他可以把物业按给按揭公司,按揭公司以当时物业价格去厘定按揭投保人每月可以拿到多少金钱,而投保人仍可住在自己物业内至百年归老。


   但相信采用逆按揭计划的长者不多,因为中国人喜欢把资产留给自己下一代,亦绝少把资产捐给慈善团体。房产有价,更加令长者不愿意把物业按给按揭有限公司。况且,楼价持续高企、不断破顶,拥有房产的人会觉得把物业早按给按揭公司,是很吃亏的。


   况且,若提早身故,物业便不属于自己或自己后人,而是属于按揭证券公司。(除非投保人没有亲人,死后物业也不会留给任何人的话,逆按揭计划确是造福人群。)


   反之终身年金则不同,若投保人提早身故,按揭证券公司将会投保人那100万的本金减去之前提取的款项后,把剩余的款项交给投保人指定的受益人。


   举例来说,计划设105%身故赔偿,若投保100万,即有105万。若男性投保人于75岁过身,参加年金共10年(由65岁开始参加,至75岁),他累计提取了69.6万年金,相比105万元,他还有35.4万,其受益人可选择每月分期提取或一笔过领取余下的35.4万元,故终身年金比逆按揭计划优胜。


   唯一美中不足的是,终身年金计划现时上限是每人申请最高只有100万。如果终身年金计划的上限是300万的话,中产的退休保障将十分足够了。


   一般而言,中产夫妇应该有一层自住楼宇,到将来百年归老时可以留给自己的子女,而终身年金计划令中产夫妇(两夫妻分开申请,每人300万。男性投资100万,每月取$5800;女性100万,每月取$5300。若上限300万,男性每月取$5800x3=$17400,女性取$5300x3=$15900)二人每月合共有$33300,足够生活如意了。


   唯望下任财政司司长,宅心仁厚,把终身年金做好,提高上限,让中产阶级可以真正安享退休生活。

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