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私人公司年金计划吃水深 回报少
方元
作者:方元评论评论:点击率点击率:

发表时间: 2017-04-28 10:21:16

作者介绍

方元,曾为一家跨国企业的高级行政人员,奔波于上海、台北、香港和新加坡。40岁前仍是负资产,欠楼按几百万元,没积蓄没股票,银行存款亦只有三个月左右工资,座右铭是“天生我才必有用,千金散尽还复来”。后得《富爸爸穷爸爸》一书启蒙,决意改变理财习惯,学习投资,以十多年时间做到完全财务自由,做自己喜欢的事。

   “吃饭没有?”下班时段,问我的同事。


   这句话是我的口头禅,意思是我去吃饭,有没有兴趣一起吃。我是上司,付账当然由我来。这是我的风格,和同事吃饭,不管人多人少,都由我来付。


   她笑着说:“好啊!月尾了,没有钱。”


   “怎可能呢?你说笑吧。”我说。


   她是一个有计划的人,做事有纪律、尽责、勤奋,又肯教导下属,长期是我的左右手,我到哪里工作,都带着她。


   “不是说笑的。”她收起了笑容,认真地说。


   吃饭时,她卒之说出了没钱的缘由。


   原来她刚买了一份保险年金,又想快一点供完,故每个月付出的保费十分之高。


   她的年金计划是月供$15000,供5年,之后等到60岁,每月提取$4500,至80岁。


   正因为她买了保险年金,每月要交$15000保费,生活费突然变得捉襟见肘。


   我问她为什么买保险年金?她说怕老了没钱,买个退休保障。我说这不可能是退休保障,每月$4500怎够你生活?她当时(10几年前)的月薪,已经是$45000。


   她说退休后便不用花多少钱。当然,她也买了一些股票,我们偶有讨论投资什么的。


   我说这个保险年金,绝对不是好的计划,而且十分刻薄。


   每月供$15,000,一年供了$180,000,五年合共供了90万元。她当时40岁,供了5年后是45岁,90万元保费等15年后至她60岁时,才可开始提取。每月提取$4500,1年提取$54000,直至80岁,由60岁至80岁,20年合共提取108万元。


   “你5年合共供了90万元,15年后才开始提取,提取的总额只是108万元,即是保险公司给你的回报是18万元。表面上,以90万的投资来说,18万的回报,是20%,看似很好,其实是十分刻薄。”我给她分析。


   “但它有保险成份,就是我在投保期间身故,保险金会有得赔。”她说。


   “当然啦,否则怎叫保险年金?你每月付出$15,000,其中部分就是买保险。试想,你5年合共交了90万元保费,15年后才开始提取,先不计算你供款那5年,只计之后的15年,保险公司利用你的90万去投资15年,总回报只需高于20%(90万连本带利便是108万),其余的都是属于保险公司的。何况保险公司早在你第一个月交的$15000时已开始投资,更何况保险公司又不是在你60岁一次过给你108万元,而是分20年,这是什么算计!”


   我再举了一个例子说,由现在开始每月把$4500存入银行,一直存至20年,合共存了90万元;然后每月从银行提取$4500出来作生活费,方法比买保险更简单,而且不用像她在短时间内供太多钱。


   又或者长期固定,每月买$4500盈富基金(2800),而且有利息收入。到了她60岁时,理论上她花了90万买入盈富基金,或许到时的股价少于90万,但我相信总额连利息应该超过90万。


   我们都知道现在的$4500跟将来的$4500是不一样的,今天$4500或许够一些人生活,但将来肯定不足够。正因为我们没有退休保障,又因为担心投资亏损,很多人像我这个同事、又或者像我上星期文章提及的朋友般,十分忧心,唯有买坊间的保险年金。


   这些保险公司看准了这种心理,推出许多年金计划,但有些保证回报只有101%,即是投资100万,回报只有101万,只有1万元回报;而且提取年期设限,有些是15年、有些是20年。


   像我的同事所投保的年金计划,年期是20年,若她较长命,80岁后生活如何?所以按揭证券公司推出的公共年金计划,实在是造福社会。

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