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10年储950万 退休用“4%法则”不用愁
方元
作者:方元评论评论:点击率点击率:

发表时间: 2017-03-03 10:03:54

作者介绍

方元,曾为一家跨国企业的高级行政人员,奔波于上海、台北、香港和新加坡。40岁前仍是负资产,欠楼按几百万元,没积蓄没股票,银行存款亦只有三个月左右工资,座右铭是“天生我才必有用,千金散尽还复来”。后得《富爸爸穷爸爸》一书启蒙,决意改变理财习惯,学习投资,以十多年时间做到完全财务自由,做自己喜欢的事。

   存多少钱才足够退休?上周介绍过“4%法则”,基本算法就是“每年花费的金额是总存款的4%”。“4%法则”是MIT学者William Bengen提出的理论,他分析过去75年的股市及退休案例后,发现只要退休第一年从退休存款中花不多于4.2%的本金,之后每年依通胀率微调,即使到去世时也花不完退休金。


   “4%法则”又是一种懒人法,但有一对夫妇却是信徒,而且在30多岁时已经达到财务自由,实现提早退休的梦想,并开展环游世界的旅程。


   财经杂志《iMoney》访问了一位台湾女子Winnie,她和美籍丈夫Jeremy用了10年储了950万港元,选择提早退休,5年来实行“4%原则”,退休存款本金没少反增。他们都是在单亲基层家庭长大,靠半工读和学生贷款完成学业。Winnie原本任职Project Manager,而丈夫Jeremy则是Hardware Architect。“我们都是从低做起,当时刚毕业工作的起薪是约8,300港元,而Jeremy作为初级工程师的月薪也只是约2.3万港元。”


   当时生活虽不浪费,但她也会买新衣,跟朋友消遣,每年去一次旅行。但她开始发现每天营营役役工作,即使有丰富的物质享受也不满足。


   他们认为只要能达到财务自由,就可以选择自己想做的事、想去的地方。于是二人积极储蓄,藉着Jeremy得到公司的海外补贴,他们在台湾的房租水电全免,各自存下八成以上的收入。


   Winnie表示,他们一直过着节约环保的生活,当同事们都买屋买车时,他们住在便宜的出租公寓,尽量不买新衣服,家具日用品用二手货,能DIY的东西都会自己做,例如种菜、煮饭、做面包、做香皂等。她又会记录每天的支出,认清能否有节省的空间,当非必要支出减少时,存款就可以慢慢增加。虽然二人婚后只有Jeremy工作,他们仍成功存了七成以上的收入。


   她指达到财务自由的第一步,是省掉很多在一般人眼中必要,但他们并不需要的东西,以婚礼为例,没婚戒婚纱、不摆酒,蜜月旅行去爬山。省下来的点滴,是他们能提早退休的原因。


   她举例,“以年息5%复利计算,跟伴侣每个月各存2万,20年后你们就能各有近800万的存款,更何况随着年纪增长,收入应该也会增加,能存的钱也越多,40岁以前退休并非不可能。”她强调节省开支对财务自由的影响远大于投资收益,如每年存10%工资计,5年才能存到1年工资(不含利息);若将存款提高至50%工资,只要1年便可存到1年工资。如果能提高存款率至60%,不论投资收益率的高低都可以在10至13年左右达到财务自由。


   他们最初投资整体市场指数基金(ETF)和少数有稳定利率个股约70%,而房地产投资信托(REITs)及债券则各15%。Winnie说或许有人怀疑“4%法则”的成效,但他们实验第一年,已经发现4%的确可以支付他们第一年所有的费用,而且本金亦因投资的收益不减反增。


   Winnie和Jeremy自五年前达到财务自由后,便开始周游列国。他们选择先到物价低廉的中南美和东南亚国家,继续试验4%退休金法则的可行性,Winnie表示:“刚开始旅行时,我们还是过着习惯性的节约生活,只住Hostel(青年旅舍)或便宜的Airbnb,每年只花了2至3%的退休金,还有余钱继续留在投资帐户里增加利息。”她更透露,即使旅行了3年多,退休帐户的钱不减反增。


   “当然如果你支出较高,就要有更多的本金来当退休预备金。可能会有人觉得我们的方法过于简单,其实基本的投资原则并不复杂,我们都是靠自学及实践。”


   本文为个人观点,并非投资建议或劝诱。

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  • 2017-03-06 09:53:30这种方式并不适合于货币滥发的年代,因为存在银行的钱不断缩水,今日的一百蚊已不能与10年前的一百蚊相提并论。台湾同美国都系低通胀地区。[回 复]
  • 2017-03-03 13:33:04其实香港人养老很简单,将香港的房子卖了,去珠三角附近的城市居住就可以。[回 复]
  • 2017-03-03 12:19:31最好还是买店铺,收租也可以升值,这样才是最好的养老投资方式。[回 复]
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