中外银行利率相同

　　上次提到，无论实力和规模，内地银行比跨国的外资银行，占有压倒的优势，因为所有外资银行要在内地开业，都必须由零开始。如果以产品和服务去比较，内地银行仍然是占上风的。

 
　　有些朋友跟我说，我存钱到“阿爷”的银行，应该没有风险嘛！？我的看法是，可以这样说，也不可以这样说。首先，内地大部分中资银行都有政府背景，确实是“实力雄厚”，但如果出现国家风险，即是所谓政治风暴，夸张一点说，要充公私人资产，中资银行的风险可能更高呢！！

　　　如果从这个角度看，是否光顾外资银行就没有国家风险呢？当然不是，其实，无论中资或外资银行，同样面对国家风险，问题是，跨国的大型银行，当遇到一些不可抗力的国家风险时，或者有机会承担部分责任。我要强调，只是有机会，没有任何保证的！

　　信心除了是宏观层面的政治信心外，还有是经营上的信心，即是到底外资银行的经营会否比中资银行好呢？

　　我可以这样说，在中国加入世贸之前，甚至准确来说，在四大国有商业银行和个别股份制银行来港上市之前，整体上，中资银行的经营仍然很落后，不少贷款业务都是所谓的“政策性”贷款，即是不理会贷款人的背景，贷款目的以至还款能力，便贷出款项，因此，早期中资银行的坏账率特别高。所以，她们的实力是强大的，但风险却更高！

　　不过，随着中国加入世贸，以至大型中资银行相继上市，她们已经开始需要跟从一套国际上更严谨的贷款及会计政策。从她们过去几年的业绩中便知道，坏账率是不断降低的，所以，从经营风险角度，现时中资银行已经差不多跟外资银行看齐了！

　　既然如此，或许有人会认为，那倒不如那类银行的存款利息高一点，就把钱存往该处吧，反正大家早期都会以存款为主要出路！

　　如果你是这样想的话，我可以告诉你，用这个标准也是不行的，因为内地有利率协议，但凡18个月以下的存款，所有银行都必须跟从人民银行（内地的中央银行）所订的息率，因此，大部分年期的存款息率，无论外资银行或中资银行都是一致的。

　　由2011年4月6日起，在内地银行（无论中资或外资银行）存人民币，活期存款都是0.5%，而三个月定期则统一是2.85%，，而一年定期则是3.25%。相比起香港的银行，在活期存款方面，由于内地的利率也不高，所以，虽然香港大部分银行都只得0.25%，但跟内地的0.5%，实际相差也不大。

　　但当你是存定期的话，两者相差便大了，三个月的定期存款，内地是2.85%，但香港只得0.5%左右；两者相差2.3%，这就不算小了；至于一年期定存，内地银行是3.25%，而香港只是0.6%左右，相差就更明显了！

　　所以，要开人民币户口，最好仍然是在内地开。不过，技术上，我想大家都必须先在香港开一个人民币户口，如果是同一家银行就更方便了，那你就可以把你在香港的港元或外币先兑换成人民币（每日上限2万元人民币），然后累积四次后，便可以一笔过将8万元汇往你在内地的同名人民币账户。

　　但有一点要注意的是，请保留所有汇款收据，因为日后你要将内地户口的人民币汇回香港时，是需要出示当日汇入去的证据。还有一点是比较麻烦的，如果你想把内地银行的人民币汇回香港的同名户口，现阶段，你必须亲自到内地银行的柜台办理，不能网上做。而同样的是，每次汇款的上限都是8万元。

　　如果从这一个角度看，因为最终都可能要亲自到内地的银行，那么，分行网络完善的银行始终较方便。看到这里，大家都应该想到，我个人是会倾向在中资银行开立人民币户口的，而且，首选会是四大国有商业银行，因为她们的网点最多。

　　如果要选股份制银行，根据我的接触，大家可以考虑招商银行，因为她们在个人银行服务方面做得比较出色，自从她们收购了永隆银行之后，在香港也有一个基地，只不过，现阶段还未提供“见证开户”的服务而已！

　　当然，如果大家仍然钟情外资银行，或港资银行，当然也是可以的，至少汇丰和东亚都提供“见证开户”服务，即是在开户的时候，手续会较简便。

　　综合一句，如果你的人民币资产较多，在一家外资银行和一家中资银行都开一个户口也是可以考虑的。

　　好了，最后想一提，由于工作分配的考虑，暂时我要告别这个专栏的读者，后会有期。

作者电邮：lkslo@yahoo.com