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退休后还应该投资吗?
唐德玲
作者:唐德玲评论评论:点击率点击率:

发表时间: 2017-05-19 08:48:10

作者介绍

早年于澳洲昆士兰科技大学取得工商管理硕士学位, 但没有就此移民澳洲, 决定回流香港, 从事投资理财的工作, 终日与富人打交道。金融海啸之后, 发觉内地富人对移民的需求愈来愈大, 于是与几位志同道合的朋友创办了一家移民顾问公司, 继续为内地富人提供“贴身”的理财服务。

  人说,银行和保险公司是最无情的,当你有工作,有收入时,银行会主动借钱给你,但当你暂时失去工作,没有收入,想向银行借钱救燃眉之急时,他们便会耍手兼拧头;同样地,当你健康良好时,保险公司会千方百计游说你买保险,但当你健康出问题,最需要买保险时,他们就会将你拒诸门外。


  不要埋怨银行和保险公司,这不是有情与无情的问题,这是现实的问题,也是风险与回报的问题。无论是投资,或者做生意,如果你发觉蚀本的机会高达七、八成,你还会选择去做吗?好明显,在大多数情况下都不会,正所谓人同此心,心同此理。

  其实,银行和保险公司这种做法,就是要告诉我们:“要趁自己有钱时借钱,以及趁自己健康时买保险。”从另一个角度看,也可以理解为:当一个人年老或退休后,议价能力就会大幅降低。



退休后由于没有收入,更应该以被动形式争取收入,维持生活水平。(istock)


追求理想或回馈社会 不需为钱愁

  所以,我绝对赞成趁自己还是年轻力壮,有能力赚钱的时候,尽快做好退休保障。如果能够在自己还有工作能力,身体机能尚未退化前,超额完成退休目标,你便可以更灵活地按照自己的意愿去做其他事情。

  今时今日,退休的定义不再是什么事情都不做,又或者是“等死”,而是第二份职业(Second Career)。第二份职业跟第一份职业的最大分别是,前者再不以金钱报酬为主要目的,而是追求自己的理想,或者回馈社会,正合前人所谓的“不为五斗米而折腰”。

  姊妹们,以上不是完全是我对退休策划的观点,也是我老公的观点。他个人较喜欢投资,所以,他当然同意退休前要投资,但他认为,退休后更要投资,以下也是他的观点。我想跟大家分享一下。

  “假如我现在已经累积到1,000万元,我会把这1,000万元分散放在不同的定息投资工具之上(包括定期存款、储蓄保险、年金、债券或收租物业,但主要可能是商铺或车位,又或者高息股)(这个等于我一直建议的三合一退休方案),最大目标是要保住这1,000万的本金,因为这是一粒种子,希望以这粒种子,每年赚取4-5%的利息回报。”

  “我想,能否赚到4-5%利息回报,很视乎市场息口环境,当利率高企的时候,回报可能略高于5%;假如低息的时候,或许会略低于4%。但经验告诉我,就算2000年以后的低息环境,要争取3-4%的回报也是有可能的。”

  “如果以1,000万元计,年回报率是4%的话,即是每年会有40万元利息收入;假如年回报是5%的话,每年便会有50万元利息收入,折算每月大概会有3万多至4万多元的收入,我认为已很不错了。不要忘记,这笔收入是不用纳税的,即是每个月可自由动用的钱是完整的3-4万元。”

分散投资于定息工具 赚取4-5%回报

  “以今时今日的生活水平来说,大家认为3-4万是否足够呢?我自己就认为足够了。假设大家也认为足够,但你可能仍然会问,未来的物价水平提高了又怎办呢?对的,我们不能忘记通胀的因素!

  首先,如果通胀上升,市场息口也会向上,理论上,定息工具的回报也有机会提高(除非你锁定于一些长年期的定息工具身上,不能灵活调配)。此外,如果你的定息收入涉及物业的话,在通胀上升的时候,资产价格也会跟随上升,到时候你可以看租金回报是否跟随上升,如果可以的话,问题也不大。如果跟不上,你也可以考虑沽出该物业,赚取资产升值这部分的收益,作为租金的补偿,又或者加大你的‘种子’。”(待续)

  作者电邮:tong_lydia223@yahoo.com.au

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