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保险可以是免费的信托
唐德玲
作者:唐德玲评论评论:点击率点击率:

发表时间: 2017-04-10 08:31:01

作者介绍

早年于澳洲昆士兰科技大学取得工商管理硕士学位, 但没有就此移民澳洲, 决定回流香港, 从事投资理财的工作, 终日与富人打交道。金融海啸之后, 发觉内地富人对移民的需求愈来愈大, 于是与几位志同道合的朋友创办了一家移民顾问公司, 继续为内地富人提供“贴身”的理财服务。

  姊妹们,早前我谈到私人市场的年金,我身边一些准备退休的朋友对这个话题特别感兴趣。


  另外,也有不少读者来电邮问我关于年金的问题,其中有些是看中了年金产品可以有一个特别的安排,那就是万一自己过早身故,余下未支取的年金,可以继续以“定期方式”支付予指定的受益人。

  姊妹们,我在“定期方式”这几个字上加了括号,用意就是强调,万一受保人过早身故,也会继续以每月或最多每年的方式向受益人支付入息,而不是一笔过支付予受益人。

  正常情况下,将保险赔偿一笔过支付予受益人是合理和惯常的安排,但在某些情况下,受保人是不想一笔过将一大笔钱给予受益人的,例如受益人不擅理财,又或者受益人没有能力处理大量金钱(未成年或智商较低)。

  以上这些受益人,一旦承受了大笔保险赔偿,有可能在短时间内花掉,也有可能给坏人骗去,因此,如果保险公司能够以分期方式,将这笔钱支付予这类受益人可能是更好的安排。



(iStock)


受保人在生时是保险

  其实,按照受保人的意愿,在他离世后,继续管理他的资产,以及定期向指定的受益人支付生活费,是信托的功能,应该由信托公司安排。不过,成立一个信托的费用不菲,而且,除了成立费用之外,还有每年的管理费。

  虽然,今时今日,成立信托已经不是有钱人的专利,但整体上,如果你的“身家”不太多,透过成立信托来“控制”受益人可以取得的收入未必划算。

  姊妹们,我知道,有些保险公司已经可以就旗下的个别产品,提供类似“信托”的安排,即是当受保人过世的时候,可以将整笔保险赔偿保留在该份保单之内,虽然该笔钱未必会继续有滚存(或者有相等于活期存款的利息),即是不会有明显的增长,但却可以安排以“定期方式”,将保险赔偿支付予受益人。

  最重要是,这个安排是不收费用的,换句话说,在受保人在生时,这是一份保险,但在受保人过身后,就会变成一份“免费信托”或“迷你信托”。

受益人身份始终不变

  我知道,有保险公司可以提供长达50年的支付期(要符合每次支取金额的最低要求),即是这个信托可以维持50年,就算你的受益人现在还未成年,也有足够时间让他“成长”。

  最重要是,受益人的身份始终不会变,他或她不会变成持有人,即是他或她不可要求保险公司一笔过支付他或她尚未支取的赔偿。换句话说,就算他或她身边有心怀不轨的人,觊觎他或她的身家,也不可以一笔过取走,只能按照当日受保人的意愿,每月或每年支取固定的生活费(受保人在生时决定支取期和支取金额)。

  保险赔偿本来已经有一项特殊功能,那就是不用经遗产承办便可以拿到钱。即是说,当受保人过身时,保险赔偿金不但不用冻结,而且还可以在短时间内支取。过去香港有遗产税的年代,很多受益人就是用保险赔偿去支付遗产税的。现在香港取消了遗产税,但保险赔偿仍然可以发挥即时现金的功能。

  如果保险公司也可以安排,以类似信托的形式向受益人支付保险赔偿,即是可以让保险发挥两种极端的功能:即时现金和递延现金的功能。由此可见,保险确实是一种颇理想的理财工具,值得姊妹们深思和善用!


  作者电邮:tong_lydia223@yahoo.com.au

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